返済額減らしたいなら

お金が貯まって得をする

月々の返済が厳しいと言う方にはカードローンの借り換えをお勧めします。

月の返済を減らしたい方は、より金利や支払い回数が有利になるカードローンへの借り換えがお勧めです。

クレジットカードで分割やショッピングリボ払いをしている、または考えるのであれば銀行カードローンを作った方が有利ですし、既に借りているのであれば、より有利なカードローンを作って返済した方が有利です。

また銀行カードローンの中でもwebで手続きできてしまう申込み簡単なものがおすすめです。

今のカードから借り換えで賢く利用しましょう

積極的な借り換え

返済に困っていないけれど、月々の返済が減ったりその他得することがある場合の乗換の場合は、銀行のカードローンが一押しです。

消費者向けの使途自由のカードローン商品は各銀行が競争をしていますので、金利も低くなっていますし、所得証明不要で申込めたり、住宅ローンなどと併用することでさらに金利が下がったりなど得になるサービスを行っています。

金利の高い借入や、クレジットカードでの分割やリボ払いなど全て含めて借り換えれば、返済額が少なくなるだけでなく、色々面でメリットがあるでしょう。

防衛的な借り換え

複数の所で借り入れをしていて、返済が厳しいから何とかしたいという場合の借り換えもあるでしょう。この場合銀行のカードローンでは、審査が通らない場合もあるかもしれません。

その場合は、借り換え専用のカードローンを申込むといいでしょう。

借り換えや、おまとめ専用のカードローンは、銀行の商品もありますし、貸金業者のものもあります。

貸金業者は総量規制を受けますが、借り換え目的に限定したカードローンであれば、総量規制の例外となるので借りることができます。

複数の借入を1つに借換え

複数の借入がある場合、その中の1つの業者でまとめて借り換えただけで金利が下げられます

それは、借りる金額によって、設定できる金利の上限が、利息制限法で定められていて、大きな金額になるほど金利の上限が低くなっているからです。

借り換えカードローンのメリット

法定金利の上限は10万円未満ては20%、100万円未満の場合は18%、100万円以上の場合は15%となっていますので、トータルで100万円の借金があったとしても、1つ1つが100万円未満で借りている場合は、当然金利が高くなってしまうということです。

だったら一か所で100万円借りてしまえば、上限が15%ですから、どんな貸金業者で借りたとしても、それ以下になるわけです。

借り換えカードローン検討の順番

銀行のカードローンで借り替え

まず最初に検討すべきなのは、銀行のカードローンです。貸金業法改正で、多くの消費者金融が消えて行った中で、その受け皿として銀行が一般の消費者のキャッシング需要を取りこむため、とても便利で使い勝手の良い、カードローンを出しています。

今はほとんどの銀行が、ネットで申込が簡単にできるようになっていて、窓口まで出向く必要がなく手間もかかりません。

みたなりより、消費者金融などのノンバンクのカードローンよりも低い金利設定になっているので利息の支払いが少なくて済みます。

使途も事業資金以外であれば、使途が自由なことがほとんどで、借り換えに使っても問題ありません。

銀行は総量規制の対象外ではありますが、銀行の審査が総量規制を超えていても通るというわけではないので勘違いしないようにしましょう。ただし、総量規制というだけでダメということにはならず、相応の返済能力があれば、審査してもらえるので、ノンバンクでだめだったからと諦めることはありません。

借り換え専用のカードローン

既に総量規制を超え、たくさんの業者に借り入れをしている場合は、使途自由の極度型の銀行のカードローンでは審査に通らない事もあります。

そんな場合は、まず返済を優先して、借り換え専用のカードローン(おまとめ専用も同じ)を利用しましょう。

借り換え目的であれば、総量規制の対象外となりますので、銀行以外の貸金業者であっても総量規制を超えた借入が可能になります。

新たに借りるのではなく、今ある債務分だけを借りて返済するので、審査は新たな借入よりも通りやすくなります。

総量規制の対象外になるのは、借りる側に一方的に有利な場合というルールがありますが、月々の返済が減れば、金利が低くならなくても有利な借換えとなります。

こんな方法もあります!

J.Score AIスコア・レンディング

できるだけ有利に借りたい場合、是非試して見て貰いたいのが、こちら。

日本初、自分のスコアで、金利や極度額が決まるという新しい融資方法を提供するAIスコア・レンディングです。

J.Score(ジェイスコア)が提供する「AIスコア・レンディング」は、スコアによってあなたに適正な金利・極度額をスピーディーに提供する新しいサービスなのです。

スマフォなどでネット入力す時間はわずか数分程度なので、直ぐにその結果が分かります。

あなたも自分の可能性をスコア化してみませんか?

相手はAIなので、気楽に試して見て良いと思います。

金利は年0.8%~15.0%、限度額は最大 1,000万円の中でスコアによって決まります。

みずほ銀行、ソフトバンクまたはワイモバイル、およびYahoo! JAPANとの情報連携により金利(年)を0.1%引下げいたします(最大0.3%引下げ)。
(※)金利(年)0.8%については、みずほ銀行、ソフトバンクまたはワイモバイル、およびYahoo! JAPANとの情報連携を行った場合に限り適用いたします。

J.Score公式サイト⇒

おすすめカードローン

カードローンには金利の上限と下限が示されていると思いますが、たいていの場合は100万円までは、上限金利が適用されます。ですから、100万円ぐらいの借り換えでは上限金利で選ぶといいでしょう。

また下にご紹介している銀行中に普段お使いの銀行があれば、申込も審査も早いと思いますのでそちらがお勧めです。

またカードローンは、使途が基本的に自由ですので、審査に通れば借換えやおまとめに利用できますが、すでにたくさん借りていて、使途中のカードローンでは審査が通らなかった場合は、借り換え専用のカードローンがいいでしょう。

ただし借り換え専用のローンは、追加で借りることはできませんし、審査次第ではありますが、少し金利も高くなると思いますので、優先するべきなのは、極度型の普通のカードローンです。

ジャパンネット銀行カードローン

【ジャパンネット銀行】
初回借入日から30日間は利息が0円
利用限度額の範囲内で繰り返し、借り入れ、返済できるカード不要のジャパンネット銀行カードローンはとても便利です。
■金利 年1.59%~18% ■利用限度額 最高1,000万円

申込みしやすい
スマフォ、PCなどでWebまたは「ネットキャッシングアプリ」を介して申込みができてしまいます。
ジャパンネット銀行の口座を持っていない人も、口座を開設して、申込みができます。
ローンカードも郵便物もありません。
安心の在籍確認
ジャパンネット銀行からの在籍確認の連絡がありますが、ローンの件である事は分からないように配慮してくれます。
ネットバンクからの連絡があったからといって、ローンの申込みだとは普通思われないですから、まず大丈夫でしょう。
初回特典(全員)無利息特約
初回借入日から30日間は利息が0円の特典があります。(契約日からではありません)
*無利息期間中に約定返済日が到来した場合は、返済額は利息を除いた元本分となります。
極度型ローン(ネットキャッシング・クレジットライン・カードローン・借り入れおまとめローン)をご契約中で過去に1度もご利用がない方

ジャパンネット銀行口座を作っておこう!

1.Tポイントを現金に交換できるのはジャパンネット銀行だけ
2.アンケートの謝礼やポイント換金の受取口座にも指定できる
3.お申込みから最短5日でキャッシュカードが届く!

小額での借入も可能

他の金融機関では取り扱いが無い「1,000円単位」という小額での借入も可能。

みずほ銀行カードローン


WEB完結

ほぼ365日24時間申込がWEBだけで完了。

高い利用限度額

【最大ご利用限度額:800万円】大きな限度額が魅力。

低金利

金利年2.0%~14.0%
※住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5%引き下げます。
引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です

みずほ銀行をメインバンクとするなら

すでに口座を持っているのであればWEBでも直ぐに作れます。

また店舗が家の近くや、通勤途中にありメインバンクにする可能性があるのであれば、カードローンもその他のローンも同じ銀行に統一した方が有利です。

専用ローンカードが不要

専用のカードローンを作らなくても、銀行口座用のキャッシュカードを兼用にすることができます。

ローンカード無で、キャッシュカードでATMからカードローンを使えるのでとても便利です。
みずほ銀行カードローンは、お申し込みの際にお客さまのご希望にあわせて、みずほ銀行の普通預金キャッシュカード、またはカードローン専用カードでのご利用をお選びいただけます。

申し込み簡単

みずほダイレクト利用の方または手元に通帳を用意できる方は、申込みが簡単なので特におすすめです。

詳細ページ

福岡銀行カードローン

WEB完結

土日・祝日も24時間申込がWEBだけで完了。※1

高い利用限度額

【最大ご利用限度額:1,000万円】
大きな限度額が魅力。

低金利

金利年3.0%~14.5%
月々の返済は2,000円から

※1お借入れ希望額が50万円超の場合や当行に普通預金口座のキャッシュカードをお持ちでない方は、Web完結申込をご利用いただけません。
福岡銀行をメインバンクとするなら
すでに口座を持っているのであればWeb完結申込で土日・祝日でも申し込みが可能。
また800万円~1000万円の金利が3.0%なので金利の高い債務を借り替えたり、おまとめ返済にも使えます。

口座開設が不要

福岡銀行の口座を持っていなくても申し込みOK!。

直接入金型の返済方法なら口座開設無しでATMから返済できます。

九州・山口にお住まいやお勤めの方にお勧めできるカードローンです。

借入れ簡単

借入れや返済は銀行・コンビニATMで利用可能。
出張先など遠方での手続きもカンタンなのでとっても便利です。
いくら便利だからと言って、無計画に借りてはいけません
ご利用は計画的に行い、自分が返せるだけの金額を借りることが大事です。

詳細ページ

貸金業者のカードローンに相談してみよう

最近になって銀行カードローンが貸しすぎということで、批判を浴び審査が厳しくなってきています。
おすすめの貸金業者カードローンはこちらです。

どっちがおすすめ?

プロミスもアコムも審査スピード、サービスともにどちらもひけを取りませんので、ご都合に合わせて選択すればいいでしょう。
ただし、無利息期間の起算日(始まる日)はプロミスの方が若干有利です。

プロミス

 

  • 年利4.5%~17.8%
  • ご利用限度金額は最高500万円
  • 10万円借入で月々4,000円のご返済
  • 24時間365日申込・借入・返済OK
  • 来店不要
  • Web契約なら即日融資可能

会員サービスから24時間365日土日・夜間でもお申込みが可能です!
お申込み完了後、24時間振込可能な金融機関の口座をお持ちなら、最短10秒で振込みが可能です。三井住友銀行やジャパンネット銀行をはじめとした、全国約200の金融機関に振込可能です。
女性オペレーターを希望の方はこちらをクリックして移動してください。
※男性も申し込み出来ます。
こだわらない方はこちらから(オペレーターが男女どちらでも良い方金利や審査時間に違いはありません。お困りの事があれば(在籍確認など)お申し込み後、お電話でお借入れ、ご返済の相談が可能です。

アコム

    • 年利3.0%~18.0%
    • ご利用限度金額は最高800万円
    • 初めての利用なら30日間金利0円
    • 営業時間内なら最短30分で審査回答
    • Web契約なら即日融資可能
    • 24時間365日(*)申込・借入・返済OK

(*年末年始やメンテナンス時間帯除く)

アコムのカードローンのメリット

30日間金利0円サービス!!

アコムを初めて利用する方なら契約日の翌日から30日間金利がかかりません。
30日以内に借入金を返済すれば、利息は0円で借りる事ができます。

最短30分で審査回答!!

ネットからなら24時間いつでも申し込みできます。
営業時間内なら審査結果は最短30分でメールや電話で連絡いたします。

24時間利用可能

セブン銀行ATM・ローソンATM・イーネットATMで利用可能!近所のコンビニで24時間利用できます。
また、インターネットからなら24時間振込みによる借入が可能です。

借り換えに使えるカードローン比較

極度型のカードローンなので、限度額以内であれば、追加で借りられるので便利。

カードローン名実質年率特長
みずほ銀行カードローン
おすすめ!
金利年2.0%~14.0%

住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5%引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です

WEB完結で24時間申し込み受付
福岡銀行カードローン
おすすめ!
金利年3.0%~14.5%月々の返済は2,000円から!
イオン銀行カードローンBIG3.8% ~ 13.8%即日審査
住信SBIネット銀行MR.カードローン2.49%~7.99%最短60分審査
三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック1.8%~14.6%最短30分審査
三井住友銀行カードローン4.0%~14.5%最短30分審査

借り換え専用カードローンお勧めランキング

銀行のカードローンが使えなかったら、借り換え専用のカードローンがお勧めです。総量規制の適用を受ける貸金業者のカードローンであっても、「借換え目的」であれば総量規制の例外として借りることができます。

カードローン実質年率借入限度額返済回数
アコム「借換え専用ローン」1万円~100万円未満は7.7%~18.0%100万円~300万円は7.7%~15.0%1万円~300万円追加融資は受けられません2回~162回元利均等返済方式
プロミス「おまとめローン」4.5~17.8%1~500万円追加融資は受けられません1回~120回元利定額返済方式
アイフル「かりかえMAX」
(アイフルが初めての方のみ)
12.0%~17.5%1万円~300万円追加融資は受けられません最長10年(120回)元利定額返済方式
アイフル「おまとめMAX」12.0%~15.0%1万円~300万円追加融資は受けられません最長10年(120回)
*元利均等返済方式(元利定額返済方式)=毎月の返済額が一定で、そのうちの元金と利息の割合が変化していく返済方法。元金の割合がだんだん増加し、利息の割合がだんだん減少していく方法

カードローン乗換え、借り換えのメリット

元金の減額

低金利のカードローンで借り換える最大のメリットとは、元金の減額の割合がどんどん増えていくことです。

毎月の支払い額を以前の支払い額と同じにした場合、金利の低いカードローンに借り換えることで、利息以外の部分は元金に充当されるので、どんどん元金の減額ができるというわけです。

これは、元金の減額も金利による計算がされるためです。

こうして毎月の元金の減額高がどんどん増えていくことになり、以前の金利のときに比べて元金の減額が増えていくため、早く完済することができます。

これは極端な例ではありますが・・・

100万円を金利17.8%で借り入れした場合、1カ月分の利息は1万4630円

ここで、毎月の支払い額を2万円とした場合、元金に充当されるのは、2万円-1万4630円=5370円

支払い月額の26.85%しか元金に充当されない。

これを金利3%の低金利で借り換えた場合、1カ月分の利息は、2466円

ここで、毎月の支払い額を同じく2万円とした場合、元金に充当されるのは2万円-2466円=1万7534円となり、支払い月額の87.67%が元金に充当されることになります。

金利17.8%の場合のほぼ3倍が元金に充当され、大幅に減額されることになります。

ローンの一本化

複数あった借入れ先の債務を一つにまとめて返済していくこともでき、返済の煩わしさが無くなります。

借入れ先がたくさんあると、それぞれに金利も月々の返済額も返済日も異なってくるので、返済の管理が大変です。また、自分の借金がどれくらいなのか判りにくくなります。

カードローンを借り換えることにより、返済の管理がしやすくなり、現時点で自分の借入れ額がどれくらいなのかが明確になるので、今後の返済計画も立てやすくなり、さらにその後の返済目標なども立てやすくなります。

複数の金融機関からの借り入れがあると、返済の支払い忘れなどもあり、払い忘れた場合は延滞金もかかってしまうので、余分な利息を支払わなければなりません。

カードローンを一本化することで、低金利に切り替えることもでき、月々の返済利息を減らしていくことも可能です。

(ただし、おまとめ専用ローンは、すでに借りている金額だけの借入のみで、追加の借入ができないので注意しましょう。)

支払い忘れの防止

借り換えカードローンのなかでも、借金の支払い先を一本化すれば、支払い日を月一回にすることができるので、うっかりと支払い忘れをしてしまうこともなくなります。

支払い日を忘れて後日支払った場合は、延滞金を余分にとられてしまいます。そして、延滞金は遅れた日にちごとに加算されていくので、支払いを忘れるほどにムダな出費が増えていきます。

延滞を繰り返してしまうと、延滞金が取られるばかりではなく、新たにローンカードの枠内でお金を借りようとしても、返済が確認されるまでは借りられない場合があるので注意しましょう。

さらに、延滞が個人信用情報に記録されると、その金融機関で新たにローンを利用しようとする際、審査の面で不利になってしまいます。

家計の経済状態が苦しいという場合にカードローンを利用する事も多いでしょう。そのようなときに、返済の支払い忘れによる延滞金などムダな支出は防がなければなりません。そのためにも、ローンを一本化することはたいへん意義があります。

また、ローンを一本化することで、返済日のほかにも、それぞれ金融機関で異なっていて把握しづらかった金利や返済額なども一つだけ覚えればよくなるので、管理もたいへん楽になります。

借り換えの審査

カードローンを借り換えで申し込む場合の審査についての注意ですが、

借り換え専用のカードローンを申し込む場合と、

フリーのカードローンの審査は、本人が同じ借り換え目的で申し込むことは同じであっても、その審査は全く異なります

借り換え専用のカードローンの審査の方が基本的には厳しいものになります。

なぜなら借り換え専用の審査の場合は、すでに債務が存在していて、それを明確にして、

その分の借り換えとして申込審査を受けることになります。

ですから、借り換えたい債務について直接審査を受けることになります。

同じ借り換え目的の審査といっても、審査する方は借り換えに限定した審査であり、

片方は、返済可能かどうかの審査で、借り換えを意図した審査ではないのです。

そして債務の額以上の審査は通りませんし、借り換えたい金額が債務を上限になり。

審査次第では、すべての債務の分の額の審査が下りるとは限りません。

ですから、新たな余裕資金ができるわけでもありません

もしろんフリーのカードローンの審査でも、借り換え目的で借りるということは、

そのための債務があるから借り換えることになるわけですから、すでに債務がある人

そうでない人との審査の難易度は異なるわけですので、審査が楽になるわけではありませんが。

また、借り換え専用のカードローンを申し込むということは、基本的にはすでにフリーのカードローンの審査が下りないから、

借りている分だけでも融資を受けようという意思で借りるのですから、

当然さいちょのスタートラインから違うわけですから、当然ではあります。

ただそのことをよく考えずに、借り換えが目的であれば、どっちを申し込んでも同じだろうと考えるのは少し違うので、

理解していない方は、借り換え専用カードローンとフリーのカードローンで借り換え目的で

申し込むことの違いをはっきりさせておく必要があります。

どちらが審査が緩いということは決してありませんが、審査の中心となる部分が異なるという点は注意しておきましょう。

ショッピングリボ払いしている方は特に注意

クレジットカード会社は、毎月の様に、リボ払いにしませんかとお誘いをかけてきてついついリボ払いに変更してしまっている方はいませんか?

もしリボ払いにしているのであれば、現在の残高を確認しましょう。

そして毎月いくらぐらい、債務が減っているのか翌月も確認してみましょう。

殆ど減っていなくて利息ばっかりの返済になっていたらほんともったいないです。

最悪なのは、さらにリボ払い専用カードや自動リボ払いにしてしまっている方。

返済どころか、毎月債務が増えってるなんて恐ろしいことになってしまっているかもです。

早く気づいて、借り換え返済してしまいましょう。

リボ払いに関する記事はこちらです。

借り換え専用のカードローン

借り換え専用のカードローンは、銀行ではあまり無いようです。

一番名前の知られているなが東京スター銀行の借り換えカードローン「おまとめローン(スターワン乗り換えローン) 」です。

借り換え目的に初めから特化したカードローンでおまとめ、一本化用ですが・・・

外資系ということもあるのか、審査は結構厳しいようです。

借り換え専用なので、限度額も大きく設定されていますが、特別利息が低いわけではありませんので、

特に有利な点というのはなさそうです。

それ以外の借り換え専用のカードローンとなると、消費者金融系の借り換えカードローンなると思います。

アコムの借り換え専用ローンや、プロミスの借り換え用のかーとせローンであるおまとめローン

その他には、アイフルの借り換え用カードローン「かりかえMAX」があります。

アイフルには、借り換えMAXのほかに、「おまとめMAX」という商品もあります。

あまり知名度のないカードローンでの借り換えはちょっと不安ですから、借り換え専用のカードローンをお考えの場合は、

このへんの金融業者を選ぶべきでしょう。

もっとも、できることならば、借り換え専用ではない、融通の利くフリーのカードローンが作れれば、

それで借り換えたほうがいろいろな面で楽だと思います。

借り換え専用でないと借りられないような返済が厳しい状態に追い込まれる前に

金利の少しでも低いローンに変えて、借り換えて債務を減らしましょう。

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